Сбережения – это не просто отложенные "на черный день" деньги, это ваша финансовая подушка безопасности, возможность реализовать свои мечты. Для того чтобы накопления были эффективными, важно выбрать правильные инструменты сбережения. Иначе эффективность сбереженных средств сократиться из-за инфляции. В этой статье мы рассмотрим наиболее популярные инструменты сбережения.
Сразу хочу предупредить, что в нынешних реалиях мы с вами ограничены в выборе инструментов, имеем то что имеем.
1. Банковский вклад (депозит)
Это классический инструмент сбережения, который предполагает размещение денежных средств в банке на определенный срок под процент. Сразу скажу, что это инструмент сбережения, а не накопления. Вы можете в моменте получить хорошую процентную ставку по вкладу, но если мы рассматриваем продолжительный период времени, то проценты по вкладу не переигрывают реальную инфляцию в России.
Вклады защищены государственной организацией - Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Сумма страхования составляет до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Это означает, что даже если у вас несколько вкладов в одном банке, максимальная сумма страхового возмещения будет 1,4 миллиона рублей. Но, никто не мешает вам открыть влады в разных банках.
2. Накопительный счет
В современном мире финансовых инструментов существует множество способов управления своими средствами. Один из таких инструментов — накопительный счёт в банке. Но что это такое и каковы его преимущества?
Накопительный счет отличается от депозита тем, что дает больше свободы в управлении своими средствами: можно пополнять и снимать деньги без потери процентов.
Основные особенности накопительного счёта:
- Проценты на остаток: В отличие от текущего счёта, на накопительном счёте начисляются проценты. Хотя ставка может быть ниже, чем на депозитах, она всё равно позволяет вашим средствам расти.
- Гибкость: Вы можете в любой момент пополнять счёт или снимать с него деньги без потери процентов.
- Автоматическое пополнение: Многие банки предлагают услугу автоматического перевода средств с текущего на накопительный счёт, что упрощает процесс накопления.
Преимущества накопительного счёта:
- Безопасность: Ваши средства находятся под защитой государства (Агентства по страхованию вкладов).
- Доступность: Нет необходимости заключать договор на определенный срок, как это делается при открытии депозита.
- Простота управления: С помощью мобильного банка или интернет-банка вы можете управлять своим счётом, переводить средства и контролировать их движение.
Краткосрочные облигации (до 6 мес.)
Облигации — это ценные бумаги, которые представляют собой долговое обязательство эмитента (тот кто берет деньги в долг) перед владельцем облигации. При покупке облигации инвестор фактически "занимает" деньги компании или государству на определенный срок под определенный процент. Краткосрочные облигации, как правило, имеют срок погашения до одного года, но я не просто так отмечаю срок до 6 мес.
В качестве инструмента для сбережения средств можно использовать облигации государства (ОФЗ - облигации федерального займа), крупных и надежных российских компаний. На фондовом рынке цена актива может сильно изменяться, тем более в нынешних реалиях. Поэтому нам нужны инструменты с коротким сроком обращения.
Например, купили вы облигации надежной российской компании с доходностью в 9% годовых, и такая доходность вас устраивает, а завтра Центральный банк решил поднять ключевую ставку и цена ваших облигаций упала. Не беда, через 6 мес. у вас погашение облигации. Вам вернут вложенные деньги и проценты сверху, а уже в дальнейшем вы вложите деньги в более доходные облигации.
Чего делать не надо?
Не нужно вкладывать сбережения в акции! Хотя акции могут предложить высокую потенциальную доходность, они также связаны с высокими рисками. Акции - это инвестиционный инструмент, а не сберегательный.
Вот несколько причин, по которым не стоит вкладывать все свои сбережения в акции:
- Высокая волатильность: Цены акций могут колебаться каждый день из-за различных факторов, таких как экономические новости, отчеты о прибыли компаний и глобальные события. Это может привести к значительным потерям в короткие сроки.
- Отсутствие гарантированной доходности: В отличие от некоторых других инвестиционных инструментов, таких как государственные облигации или депозиты, акции не предлагают гарантированной доходности.
- Риск потери капитала: Если компания, акции которой вы приобрели, сталкивается с финансовыми трудностями или банкротством, вы можете потерять значительную часть или даже все свои инвестиции.
- Эмоциональное воздействие: Волатильность рынка может вызвать сильные эмоции, такие как жадность или страх, что может привести к необдуманным решениям и потерям.
Не нужно вкладывать сбережения в недвижимость, то есть в "бетон"!
Недвижимость часто рассматривается как надежный и стабильный инвестиционный инструмент (обращаю внимание, что это инвестиционный инструмент). Вот несколько причин, по которым не стоит вкладывать свои сбережения, к которым у вас должен быть круглосуточный доступ, в недвижимость:
- Ликвидность: Недвижимость — это неликвидный актив. Это означает, что при необходимости быстро продать объект и вернуть свои деньги, это может занять много времени, особенно в слабый рыночный период.
- Высокие начальные затраты: Покупка недвижимости требует значительных первоначальных инвестиций, что может "заморозить" большую часть ваших сбережений.
- Текущие расходы: Владение недвижимостью связано с постоянными расходами, такими как налоги, страхование, обслуживание и ремонт.
- Риски рынка: Цены на недвижимость могут колебаться в зависимости от экономической ситуации, изменений в законодательстве или других макроэкономических факторов.
- Отсутствие диверсификации: Инвестирование всех сбережений в один объект недвижимости означает, что ваш портфель не диверсифицирован, что увеличивает риски.
- Зависимость от географического положения: Рынок недвижимости сильно зависит от региона. Падение экономики или природные катастрофы в определенном регионе могут снизить стоимость вашей недвижимости.
