Если верить статистике, то средняя продолжительность жизни мужчин в России сегодня – 67 лет, а пенсионный возраст наступает в 65 лет.
Получается, что среднестатистический российский мужчина будет наслаждаться пенсией всего 2 года...
Лично я такой перспективой не доволен. В этом контексте мне близки принципы движения FIRE, о котором я сегодня хочу рассказать.
Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это философия и образ жизни, цель которого — достижение финансовой независимости и ранний отход на пенсию. Это движение приобрело популярность в последние десятилетия, особенно среди программистов, айтишников и представителей других профессий, которые часто сталкиваются с возрастной дискриминацией при приеме на работу и у молодёжи, которая стремится к свободе от традиционных трудовых норм.
История возникновения
Движение FIRE возникло в 1990-е годы в США. Оно было вдохновлено книгой "Your Money or Your Life" («Твои деньги или твоя жизнь»), написанной Вики Робин и Джо Домингесом. Авторы предложили новый взгляд на деньги и труд, а также методы, позволяющие достичь финансовой независимости.
Основные принципы
Приверженцы движения FIRE не рассчитывают на государственную пенсию. Вместо этого они формируют собственные накопления, стремясь к тому, чтобы их пассивный доход был сопоставим с текущими заработками.
И стоит отметить, что методы, которыми они пользуются для накоплений, действительно отличаются особым радикализмом.
Основные принципы движения FIRE включают в себя:
- Экстремальная экономия. Хотя многие финансовые эксперты рекомендуют откладывать 10-15% от дохода, сторонники движения FIRE утверждают, что нужно откладывать минимум 50%, а идеально — 75%. Под этим подразумевается, что, откладывая 75% от дохода, за десятилетний период можно накопить средства на 30 лет комфортной жизни. Если же откладывать 50%, то на 30 лет беззаботной пенсии потребуется 30 лет трудовой деятельности.
- Экономия и инвестирование. Стремление к сбережению большей части дохода и инвестированию средств для создания пассивного дохода. Многие приверженцы этой идеи идут на жертвы, сокращая свои расходы во всем, чтобы быстрее достичь цели. Они избегают ресторанов, отказываются от дорогих гаджетов, экономят на отпусках и развлечениях, предпочитая инвестировать в акции и недвижимость. Однако не все сторонники FIRE настолько радикальны: многие просто стараются избегать ненужных трат. Вместо покупки нового телефона каждый год или дорогих путешествий, они предпочитают местный туризм и обновляют гардероб только при необходимости. Главное — работать и накапливать, пока есть возможность, оставив удовольствия на пенсионные годы.
- Образование. Постоянное изучение финансовых инструментов и стратегий для увеличения дохода и капитала.
- Доход. Поиск дополнительных источников дохода, таких как фриланс или предпринимательство.
Цель движения FIRE
Цель движения FIRE — достижение финансовой свободы, чтобы иметь возможность уйти на пенсию в любом возрасте, не зависеть от традиционной занятости и иметь время на то, что действительно важно для человека, будь то путешествия, хобби или обучение.
Критика
Стоит рассказать и о критике данной концепции. Критики указывают на то, что стремление к экстремальной экономии может привести к ухудшению качества жизни. Также не все могут позволить себе откладывать значительную часть дохода из-за различных обстоятельств, таких как низкие зарплаты или большие расходы.
Правило 4%
Правило 4% является ключевым принципом движения FIRE и основывается на исследовании, известном как "Trinity Study". Это правило предполагает, что если вы инвестируете свои сбережения и каждый год будете тратить только 4% от вашего портфеля, то ваш капитал будет длиться вечно, и вы не исчерпаете свои сбережения.
Почему движение FIRE становится популярным?
Движение FIRE, зародившееся в США, стало символом стремления к финансовой независимости. Хотя культурные особенности США мне не так знакомы, экономические причины популярности этого движения вполне понятны.
1. Недоступность жилья: с 1960 по 2000 годы дом в США стоил, в среднем, эквивалент трех годовых зарплат. Однако после 2000 года динамика изменилась: цены на жилье росли быстрее доходов. Это вызвало тревогу среди молодежи, многие из которых стали считать, что никогда не смогут купить свой дом.
2. Бум на фондовом рынке: после кризиса 2008 года акции американских компаний начали активно расти. Те, кто рискнул инвестировать в этот период, смогли значительно увеличить свой капитал. Эти успехи стали мотивацией для многих присоединиться к движению FIRE.
3. Вдохновляющие истории успеха: Люди, такие как Питер Аденей (известный как Mr. Money Mustache), стали символами движения. В 30 лет, имея на руках около 800 тысяч долларов (включая стоимость дома), он решил уйти на пенсию и начал вести блог, где делится своим опытом. Его история и многие другие подобные примеры стали маяком для тех, кто мечтает о ранней пенсии.
4. Сообщество единомышленников: Блогеры, авторы, энтузиасты - все они сформировали мощное сообщество вокруг идеи FIRE, делая ее еще более привлекательной.
Критика и ограничения
Правило 4% также подвергается критике и обсуждению. Вот несколько ограничений и рисков, связанных с этим правилом:
- Изменение рынка: правило 4% было разработано на основе исторических данных рынка, и будущие условия рынка могут существенно отличаться.
- Инфляция: хотя правило предполагает защиту от инфляции, существуют риски, что инфляция может быть выше, чем ожидалось, что может повлиять на покупательную способность.
- Непредвиденные расходы: непредвиденные медицинские расходы, ремонт дома или другие неожиданные ситуации могут повлиять на финансовую стабильность.
- Долгосрочные расходы: правило 4% не всегда учитывает возможные изменения в расходах, такие как увеличение медицинских расходов с возрастом.
Как выйти на пенсию раньше 65 лет?
Вот как приверженцы движения FIRE рассчитывают свой путь к ранней пенсии:
1. Определите свою цель: чтобы уйти на раннюю пенсию, вам потребуется сумма, равная 25 годовым расходам. Это предполагает, что вы сможете безопасно изымать 4% от вашего капитала каждый год без риска исчерпания средств.
2. Оцените свои текущие расходы: умножьте свои месячные расходы на 12, чтобы получить годовую сумму. Затем умножьте эту сумму на 25, чтобы определить, сколько вам нужно накопить.
3. Рассчитайте возможные сроки: определите, сколько времени потребуется, чтобы достичь этой суммы, откладывая разные проценты от вашего дохода.
Например, если Вася тратит 40 тысяч рублей в месяц, ему потребуется накопить 12 млн рублей. Откладывая 20 тысяч в месяц (33% от дохода), ему потребуется 50 лет. Откладывая 45 тысяч в месяц (75% от дохода), он достигнет своей цели за 22 года.
4. Учтите инфляцию и доходность: ваши накопления не должны просто лежать на счету. Инвестируя в акции, облигации или другие инструменты, вы можете получать доход, который поможет вам ускорить достижение вашей цели и защитить ваши сбережения от инфляции.
5. Адаптируйтесь и пересматривайте свой план: ваша жизнь, также как и ваши доходы и расходы могут меняться. Поэтому регулярно пересматривайте свой план и корректируйте его в соответствии с новыми обстоятельствами.
Заключение
Движение FIRE предлагает интересный подход к финансовому планированию и жизни в целом. Оно мотивирует людей думать о своих финансовых целях и стремиться к свободе и независимости. Однако, как и любая философия, оно требует тщательного анализа и индивидуального подхода, чтобы быть реализованным успешно и без ущерба для качества жизни.
