При оформлении кредита или ипотеки перед заемщиком встает вопрос: какой способ погашения долга выбрать? Существует два основных метода: аннуитетный и дифференцированный платеж. Давайте разберемся в особенностях каждого из них и определим, какой из них будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.
Аннуитетный платеж
Аннуитетный платеж предполагает, что заемщик каждый месяц выплачивает фиксированную сумму, которая включает в себя часть основного долга и проценты по кредиту. Сумма платежа рассчитывается таким образом, чтобы к концу срока кредита долг был полностью погашен.
Преимущества:Недостатки:
- Простота планирования бюджета. Заемщик точно знает, сколько ему придется платить каждый месяц.
- Больший объем переплат по сравнению с дифференцированным платежом. В первые годы ипотеки подавляющая часть платежа состоит из уплаченных процентов. Погашается очень небольшая часть тела долга (самого кредита).
Дифференцированный платеж
При дифференцированном платеже заемщик каждый месяц погашает равные части основного долга плюс проценты на оставшуюся сумму долга. Это означает, что первый платеж будет максимальным, а каждый следующий будет уменьшаться.
Преимущества:Недостатки:
- Меньший объем переплат по сравнению с аннуитетным платежом.
- Быстрее уменьшается остаток долга.
- Большая нагрузка на ваш бюджет в начале срока кредита.
- Сложности в планировании бюджета из-за изменяющегося размера платежа.
Пример
Представим, что вы взяли кредит в размере 1 000 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев.
При аннуитетном платеже ваш ежемесячный платеж составит примерно 87 915 рублей.
При дифференцированном платеже первый платеж составит 93 333 рублей (основной долг 83 333 + проценты 10 000). Каждый следующий платеж будет уменьшаться, так как сумма процентов будет рассчитываться от уменьшающегося остатка долга.
Заключение
Выбор между аннуитетным и дифференцированным платежом зависит от ваших финансовых возможностей и предпочтений, а также самого банка. Если вы хотите иметь фиксированный платеж и уверенность в размере ежемесячных трат, выбирайте аннуитетный платеж. Если вы готовы к большим тратам в начале и хотите сэкономить на процентах, дифференцированный платеж будет оптимальным выбором.
